Porównanie kart kredytowych, debetowych i chwilówek

Porównanie kart kredytowych, debetowych i chwilówek

Dziś dokonamy porównania 3 różnych usług finansowych. Dla kogo przeznaczone są: karty kredytowe i debetowe oraz pożyczki chwilówki? Jakie są ich plusy i minusy?

Rynek finansowy oferuje konsumentom poszukującym dodatkowej gotówki wiele zróżnicowanych produktów. Każdy z nich przeznaczony jest dla innego klienta. Wybierając odpowiednią ofertę, musimy wziąć pod uwagę kilka czynników, jak np. sposób wydawania pieniędzy, naszą terminowość i samodyscyplinę, a także to, jak często potrzebujemy wsparcia. W niniejszym artykule porównamy 3 różne propozycje rynku finansowego: karty kredytowe, karty debetowe oraz szybkie pożyczki online. Definicje dwóch pierwszych produktów zawarte zostały w ustawie o usługach płatniczych, z kolei pożyczkę zdefiniowano w artykule 720 § 1 polskiego kodeksu cywilnego, dodatkowo określając ją w ustawie o kredycie konsumenckim.

Karta kredytowa a debetowa kontra chwilówka

W poprzednich artykułach pisaliśmy o tym, jakimi zaletami i jakimi wadami cechują się:

Jeżeli chcecie poznać dokładniejsze zasady funkcjonowania każdej z tych usług finansowych, również zapraszamy do lektury tekstów z powyższych linków. Teraz przejdziemy do porównania tych produktów pod kilkoma względami:

  1. kwoty i terminu spłaty,
  2. warunków udzielenia,
  3. kosztów i opłat,
  4. kontroli nad wydatkami, oraz
  5. powiązanych ofert specjalnych.

Różnicą, którą uznać można za podstawową, jest jednak to, kto udziela danego rodzaju pomocy finansowej. Karta kredytowa i karta debetowa wydawane są przez banki – pierwsza z nich obsługuje zupełnie odrębne konto, druga służy do korzystania z głównego konta bankowego. Pożyczki-chwilówki przyznawane są z kolei głównie przez pozabankowe firmy pożyczkowe.

Kwota i termin spłaty

Karta kredytowa

W przypadku karty kredytowej kwota, którą musimy oddać bankowi, nie jest z góry określona. Narzucony jest jednak limit kredytowy. Limity są dość wysokie – mogą sięgać co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych. Termin spłaty jest tak naprawdę dowolny, jednak po zakończeniu okresu bezodsetkowego („grace period”) bank uaktywnia wysokie oprocentowanie.

Karta debetowa

Kwota, którą możemy zyskać dzięki korzystaniu z karty debetowej, jest zwykle niższa – zazwyczaj do kilku tysięcy złotych – i nie da się jej zwiększyć. Na zwrot pożyczki (i odsetek) właściciel karty ma 30 dni. Przekroczenie terminu wiąże się z dodatkowymi opłatami oraz ewentualnym umieszczeniem w spisie dłużników.

Pożyczka online

Szybkie pożyczki online oferują klientom pomoc w mniejszym wymiarze – zwykle do 1500 złotych. Chwilówki udzielane są także na krótszy okres – od 7 do 31 dni. Termin ten można przedłużyć (za opłatą), a spłatę z kolei rozbić na raty (również za opłatą).

Warunki udzielenia

Karta kredytowa

Karta kredytowa udzielana jest osobom, które mogą poświadczyć odpowiednio wysokie miesięczne dochody (niekoniecznie muszą to być zarobki). Wysokość owych dochodów zależy od wysokości przyznanego limitu kredytowego.

Karta debetowa

Aby móc otrzymać kartę debetową, trzeba pozytywnie przejść ocenę zdolności kredytowej, zwykle należy też posiadać konto bankowe od co najmniej 3 miesięcy. Kwoty świadczące o zdolności kredytowej nie muszą trafiać na konto regularnie.

Pożyczka online

Chwilówki online czasem wiążą się ze sprawdzeniem zdolności kredytowej lub określeniem minimalnych wpływów, choć zwykle dostępne są także dla osób o nieregularnych dochodach lub z pewną historią niespłacanych zadłużeń. Czasem wymogi dotyczą także wieku pożyczkobiorcy.

Koszty i opłaty

Karta kredytowa

W przypadku kart kredytowych wymagane są opłaty za wydanie kart: głównej, dodatkowej i duplikatów. Opłacić trzeba obowiązkowe ubezpieczenie, zmianę daty początku cyklu rozliczeniowego oraz karę za przekroczenie limitu kredytowego. Pobierana jest opłata roczna lub miesięczna za samo posiadanie karty. Naliczane mogą też być koszty windykacji. Niektóre opłaty mogą być zniesione z powodu odpowiedniej liczby lub wysokości transakcji dokonanych kartą. Uwaga – za transakcje gotówkowe pobierana jest również prowizja, a okres bezodsetkowy nie obowiązuje.

Karta debetowa

Zgoda banku na tworzenie ujemnego salda nie wiąże się z dodatkową opłatą – płacić trzeba za korzystanie z tej możliwości (odsetki i prowizje).

Pożyczka online

Pożyczka przez Internet wiąże się z opłatą rejestracyjną (weryfikacją) i odsetkami od pożyczonej kwoty (oprocentowanie roczne to maksymalnie 4-krotność stopy lombardowej). Czasem wymagana jest też opłata za rozpatrzenie wniosku, przyznanie pożyczki lub przesunięcie terminu spłaty. Mogą też być doliczone koszty windykacji. Przy wyborze firmy pożyczkowej okazyjnie trafić można na ofertę niżej oprocentowaną i np. bez pobierania prowizji.

Kontrola nad wydatkami

Karta kredytowa

Korzystanie z kart kredytowych wymaga dużej samodyscypliny. Należy kontrolować terminy spłat zaciągniętych kredytów, a także nie przekraczać limitu kredytowego. Karta kredytowa zapewnia ciągły dostęp do gotówki – jeżeli pozwolimy sobie na zbyt dużą swobodę na zakupach i przekroczymy nasze zdolności finansowe, możemy znaleźć się w dużych kłopotach i wpaść w spiralę zadłużenia.

Karta debetowa

Karty debetowe zapewniają stały dostęp do dodatkowych pieniędzy, jednak ich kwota jest ograniczona i nie może być przekroczona. Środki, które trafiają na konto, na bieżąco zmniejszają debet.

Pożyczka online

Każda pożyczka, o którą wnioskujemy, jest osobnym wydarzeniem, dostęp do dodatkowych środków nie jest więc nieprzerwany. Jest to wyjątkowa sytuacja niepowiązana z naszym kontem bankowym – prawdopodobnie przykładamy więc do niej większą wagę i dokładniej analizujemy. Ograniczenie impulsywności pozwala uniknąć spirali zadłużenia.

Powiązane oferty specjalne

Karta kredytowa

Transakcje dokonane za pomocą karty kredytowej objęte są gwarancją zwrotu gotówki, gdy opłacone wydarzenie się nie odbędzie (np. wyjazd wakacyjny). Możliwe jest także zbieranie punktów Payback.

Karta debetowa

Banki mogą oferować terminowo karty debetowe o obniżonym oprocentowaniu lub bez prowizji.

Pożyczka online

Stali klienci firm pożyczkowych mogą liczyć na przyznanie pożyczki w wyższej niż podstawowa kwocie, a także na bardziej preferencyjne oprocentowanie. Co jakiś czas firmy organizują promocje, podczas których nie są pobierane prowizje i nie nalicza się odsetek.