Jak obliczyć zdolność kredytową ?

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Po co nam zdolność kredytowa i co tak właściwie oznacza?

Większość z nas zapewne miało kiedyś jakiś kredyt, aktualnie spłaca pożyczkę lub przygotowuje się do zaciągnięcia nowego zobowiązania. Nic dziwnego, chcemy mieć własne mieszkanie, dobry samochód i od czasu do czasu wyjechać na wakacje. Niekiedy w takich sytuacjach pomagają nam banki oraz inne instytucje finansowe. Z bieżących dochodów nie zawsze jesteśmy w stanie odłożyć na kosztowne zakupy, a czasem potrzebujemy tak dużej kwoty, (na przykład chcąc wybudować dom), której nie jesteśmy w stanie uzbierać odkładając miesięcznie nawet połowę swojego dochodu. Banki mogą nam pomóc, udzielając pożyczki i rozkładając nam ten dług na dłuższy okres czasu – wówczas miesięcznie spłacamy pewien procent całego zadłużenia. Instytucje finansowe stawiają nam jednak warunki, które musimy spełnić, by uzyskać kredyt. Jednym z nich jest zdolność kredytowa. Instytucje finansowe muszą mieć pewność, że będziemy w stanie oddać pożyczone pieniądze w określonym czasie.

 

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Wyliczenia naszej zdolności kredytowej przez banki czy firmy udzielające pożyczek mogą się różnić między sobą. Każdy bank ma swoje procedury i metody liczenia zdolności kredytowej. Jednak w każdej instytucji finansowej brane są pod uwagę te same czynniki. Najważniejszym z nich jest oczywiście nasz dochód. Wysokość miesięcznej pensji najbardziej wpływa na ocenę naszej wiarygodności finansowej. Musimy zarabiać tyle, by oprócz miesięcznych wydatków wystarczało nam jeszcze na spłacanie rat kredytów. Pamiętajmy jednak, że inaczej będzie liczony nasz dochód przy umowie o pracę, inaczej przy umowie zleceniu czy umowie o dzieło. W każdym z wymienionych przypadków bank nie musi brać pod uwagę całego dochodu, a jedynie jego część, więc wyliczając naszą zdolność kredytową najpierw musimy ustalić, jaki procent naszej pensji zostanie uwzględniona przez bank.

Kolejnym czynnikiem jest okres, na jaki jesteśmy zatrudnieni. Wiadomo, że korzystniejsza jest umowa na czas nieokreślony niż umowa o dzieło. Zawsze dłuższy czas zatrudnienia wpływa korzystniej na naszą zdolność, ponieważ bank ma wówczas swego rodzaju gwarancję naszej wypłacalności przez dany okres i tym samym może wówczas przyznać nam kredyt na dłużej.

Istotny jest również nasz wiek oraz liczebność rodziny. Banki zawsze dostosowują okres kredytowania do wieku najstarszego kredytobiorcy. Liczebność naszej rodziny również ma znaczenie, wpływa bowiem na nasze koszty utrzymania.

To, ile obecnie spłacamy kredytów, w jakiej są kwocie oraz na jaki okres zostały przyznane, również ma znaczenie, gdyż każda dodatkowa rata obniża naszą zdolność kredytową.

Przy kredytach hipotecznych, samochodowych lub inwestycyjnych istotny jest także wkład własny. Bank chce wiedzieć, jaki procent całej inwestycji chcemy sfinansować z własnych środków. Oczywiście w tej kwestii wszystkie banki są zgodne, że im większy wkład własny, tym jesteśmy lepiej postrzegani.

Banki dostosowują zatem kwotę kredytu i okres, w jakim zobowiążemy się spłacić zadłużenie, biorąc pod uwagę wymienione wyżej czynniki, a raty wyliczają w taki sposób, żeby nie obciążały zbytnio naszego miesięcznego budżetu.

Jak można samemu policzyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytową jesteśmy w stanie policzyć sobie sami korzystając z ogólnie dostępnych kalkulatorów. W sieci znajdziemy ich bardzo dużo, ale trzeba pamiętać, że każdy może policzyć naszą zdolność w inny sposób i wyniki okażą się bardzo różne. Najprościej więc udać się do banku lub skontaktować konsultantem poprzez infolinię. Przeliczenie zdolności przez doradcę jest bezpłatne i na pewno bardziej wiarygodne.